Kongres Bankowości Detalicznej – 25 godzin rozmowy o współczesnej bankowości

Dnia 20-21 listopada 2019 roku odbyła się dwudniowa konferencja na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie poświęcona wyzwaniom, przed którymi stoją aktualnie banki w Polsce. Omówiono ich problemy oraz kierunek rozwoju ze względu na poziom regulacji w Polsce, rozwój technologii m.in. Fintechów, Bigtechów.

Aktualną działalność, jak i rozwój banków, porównano do działalności firm technologicznych zamiast do ich tradycyjnej działalności jako deponowania gotówki przez klientów, jak wiele osób wciąż może myśleć.

Debata Gigantów Bankowości Detalicznej

Podczas pierwszej debaty pt. „III Debata Gigantów Bankowości Detalicznej”, w której wzięli udział: Brunon Bartkiewicz (Prezes Zarządu ING Bank Śląski), Przemysław Gdański (Prezes BNP Paribas), Michał Gajewski (Prezes Santander), Zbigniew Jagiełło (Prezes PKO BP) oraz Michał Krupiński (Prezes PEKAO S.A). Debata została poprowadzona przez Marka Tejchmana – Zastępcę Redaktora Naczelnego Dziennika Gazety Prawnej.

Podczas debaty rozmawiano o problemie związanym z przeregulowanie rynku bankowego w Polsce, którego powodem jest zmniejszenie dochodów banków oraz mniejsza konkurencyjność w stosunku do banków zagranicznych. Prezesi narzekali również na nałożony podatek bankowy po kryzysie sektora bankowego w 2011-2012 roku w Europie. Banki w naszym kraju nie musiały skorzystać z pomocy podatnika, aby utrzymać działalność banków, pomimo tego rząd postanowił nałożyć podatek na depozyty bankowe, co spowodowało, że zwiększanie wielkości tych depozytów stało się nieopłacalne. Prezesi banków zgodnie uznali, że należy współpracować ze sobą, aby polski sektor bankowy mógł mieć znaczenie. Rozpoczęli od przedstawienia platformy płatności BLIK, która powstała po wspólnej współpracy. BLIK przyjął się bardzo dobrze w Polsce oraz za granicą. Kolejnym krokiem integracji jest wspólne utworzenie Polskiej chmury, na której będą przetrzymywane wszystkie dane. Jest to projekt wymagający dużo większych nakładów pracy oraz co za tym idzie, kosztów. Liderem projektu jest PKO BP będący jednocześnie największym polskim bankiem.

Wpływ konkurencji ze strony GAFAA na sektor bankowy

Globalni Giganci w ostatnich lat rozpoczęli działania zahaczające o działalność sektora bankowego. GAFAA (skrót od Google, Amazon, Facebook, Alibaba, Apple). Zaczęli od tworzenia swoich własnych metod płatności, transfer środków pomiędzy użytkownikami czy udzielaniem pożyczek biznesowych. Dodatkowym atutem tych firm jest posiadanie przez nich informacji o użytkownikach, więc potrafią spersonalizować usługi dla użytkowników platform. Co więcej banki są sektorem w dużo większym stopniu regulowanym, więc mają większy problem z wprowadzeniem nowych funkcji. Debatę na ten temat prowadził Karol Mazurek – Dyrektor zarządzający w firmie Accenture Polska.

Osobami biorącymi udział w dyskusji byli: Magdalena Dziewguć – menadżer Google Cloud na Europę Środkową, Jarosław Hermann – członek zarządu Banku Millenium, Jowita Michalska – prezes Fundacji Digital University, Patryk Nowakowski – członek zarządu Santander Bank Polska oraz Szymon Wałach – dyrektor pionu strategii i transformacji cyfrowej w banku PKO BP. Osoby należące do grona dyskusyjnego, nadały rozmowie profesjonalny ton, na wysokim poziomie. Najpierw zostało omówione to, jakie usługi związane z działalnością sektora bankowego wprowadziły firmy z grupy GAFAA. Wymieniono tutaj m.in. Google Pay oraz kryptowalutę LIBRA, którą wprowadza Facebook.

Vasy i platformizacja usług bankowych. Czy usługi bankowe staną się Vasem dla Firm Technologicznych?

Była to jedna z ciekawszych dyskusji, która została poprowadzona przez Grzegorza Cimochowskiego – Lider Sektora Instytucji Finansowych Delloite w Polsce. Do dyskusji poproszono: Jarosława Mazurka – Prezesa Skycash, Mariusza Kaczmarczyka – członka zarządu Privat Bank, Andrzeja Pykę – z banku Santader oraz Aleksandrę Srokę-Krzyżaka – dyrektora ds. strategii w PKO BP.

VAS (value – added service) – jest to usługa oferowana odbiorcom/klientom banku lub sieci telekomunikacyjnej. Są to często usługi w pewnym stopniu związane z główną funkcją konta. W przypadku banków VAS – em możemy nazwać możliwość kupna np. biletu do kina, biletu na koncert lub biletu parkingowego poprzez aplikację mobilną banku. Może to być również wysłanie prezentu czy kwiatów do kogoś bliskiego (przykłady z aplikacji banku Santander). Można również zarezerwować hotel, zamówić taksówkę lub nawet gry planszowe. Tak naprawdę są to wewnętrzne aplikacje, które działają na platformie aplikacji bankowej. Funkcje te mogą być implementowane z innych aplikacji, jeśli bank wejdzie we współpracę z jakąś firmą lub można zbudować ją od podstaw wewnątrz aplikacji bankowej. Aktualnie polskie banki prześcigają się w tworzeniu nowych funkcji i ułatwianiu swoim klientom załatwiania swoich codziennych spraw.

Czym jest Privat Bank? Otóż jest po pierwsze największym bankiem prywatnym na Ukrainie z którego korzysta 22 mln klientów, po drugie 60% gotówki na Ukrainie przepływa przez Privat Bank. Co ciekawe, Privat Bank przoduje we wprowadzaniu Vasów. Mariusz Kaczmarczyk, porównując bankowość mobilną działającą na terenie Ukrainy i Polski, uznał, że charakter działania Privat Banku jest bliższy bankowości azjatyckiej, gdzie za pomocą jednej aplikacji WeChat, klient może zamówić to, czego w danej chwili potzrebuje. Powiedział również, że u wschodnich sąsiadów bank działa na innych zasadach, ponieważ znajduje się w sytuacji monopolist, a dokładnie „Monopol jest piękny”. Dlatego nie musi martwić się, który VAS należy dodać do aplikacji, a z którego zrezygnować, ponieważ zawsze znajdzie się pewna grupa odbiorców na produkt w przeciwieństwie do polskich banków, które muszą liczyć się z opłacalnością projektu. Reszta przedstawicieli banków uznała, że w przyszłości swoim klientom będą oferowali coraz szerszy wachlarz usług. Osobiście uważam, że jest to dobrze obrany kierunek, ponieważ jest coraz więcej aplikacji instalowanych na telefonach, które pełnią jedynie jedną funkcję, dlatego włączenie ich do jednego systemu jest pomysłem pochwalanym przez większość odbiorców.

Podczas jednej z debat, Prezes UFG – Małgorzata Ślepowrońska powiedziała, że UFG planuje utworzyć otwarty kalkulator scoringowy, dzięki któremu klienci potencjalnych zakładów ubezpieczeń będą mogli wyliczyć poziom swojego scoringu i sprawdzić co zrobić, aby poprawić swój wynik i móc obniżyć koszty swojego ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia komunikacyjnego. Przytoczono również badania z których wynika, że zachodzi wysoki poziom korelacji pomiędzy spłacaniem w terminie kredytów przez klientów banków, a niskim poziomem ryzyka m.in. w ubezpieczeniach komunikacyjnych. Oznacza to, że osoba, której historia kierowania pojazdem jest bezwypadkowa, jednocześnie spłaca swoje wszystkie zobowiązania w terminie i nie ma problemu z ich spłatą, natomiast osoba, której częściej zdarzają się kolizje lub wypadki na drodze, częściej ma problem ze spłatą swoich zobowiązań. Konkluzją jest to, że powinno się wykorzystywać dane z obu branż. Takie rozwiązanie da możliwość premiowani osób starających się o kredyt, jeśli ich historia ubezpieczeniowa jest na niskim poziomie ryzyka. Również, jeśli osoba ubiega się o ubezpieczenie komunikacyjne, powinna ona płacić niższe składki w przypadku spłaty w terminie różnych rachunków.

Podsumowując, udział w Kongresie Bankowości Detalicznej pozwolił mi zapoznać się ze współczesną charakterystyką działalności polskich banków, pokazując, że stają się one firmami technologicznymi. W najbliższym czasie stoi przed nimi zapewne wiele wyzwań, którym muszą stawić czoła zaczynając od firm z grupy GAFAA, po nowe regulacje i podatki, które są nakładane na banki przez polski rząd.

Marcin Guzdek

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *